每日报道：商业养老保险真的能够养老吗？商业养老保险怎么买更划算？

商业养老保险真的能够养老吗?

实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。

以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：

假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。

也就是说30年的时间，累计投入18万本金，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的本金未收回。

按照每个月1197元计算(不考虑分红)，6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。

虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的本金，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。

而且每个月投入的本金越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。

当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

商业养老保险怎么买更划算?

作为退休保障的基础部分，除了社会养老保险外，如果有条件，可再买些商业保险做补充。如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。如果补充一份商业保险(20年交，55岁领取)。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领养老金，60岁退休时，再领社保养老金。

通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。

另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。据介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。

商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。因此，选择适合自己的商业养老保险才是最好最合适的。