期限错配率怎么计算？存贷款期限错配会产生什么不利影响？

期限错配率怎么计算?

期限错配率是衡量金融机构的资金安排能力的重要指标。期限错配率的计算方法是：期限错配率=(流动资产-流动负债)/(流动资产+非流动负债)×100%。其中，流动资产和流动负债的定义是按照公司的财务报表中的定义来确定的。

存贷款期限错配会产生什么不利影响?

(一)存在流动性风险隐患

一般而言，如果大量短期负债被用作长期资产的来源，那么，资产负债的流动性水平就会降低，容易引发流动性风险。不过，我国银行体系中大量活期存款“沉淀”于银行体系中，成为事实上的长期存款，这使得商业银行可以短存长贷，赚取高额利差。但是，储蓄存款的活期化现象说明公众对储蓄收益的关注不高，活期储蓄流入各类资产市场的概率较高，由此可能引发活期储蓄请求权的履行与银行信贷不流动之间的矛盾。

当前，尽管期限错配问题在大型银行尚不足为虑，但在一些中小型银行就值得关注了。由于中小型银行负债多来源于较不稳定的企业存款和同业存款及拆借，且储备资产较少，资金运用于贷款的比例较高，其流动性水平往往不如大型银行。2009年底，全国银行业金融机构流动性比例为46.4%，银行整体流动性较为充裕，但部分中小型银行的流动性比例已接近25%的红线。尽管当前银行体系内部流动性充裕，但一旦宽松货币政策发生改变，或者贷款违约率上升导致银行利润恶化，这类银行的流动性风险将暴露无遗。

(二)弱化信贷政策效果

近年来，央行信贷政策高度关注中小企业、“三农”以及弱势群体的融资需求，中长期贷款占比过高，且多投向基础设施建设和房地产行业，对这些群体的资金需求会产生挤出效应，从而弱化信贷政策效果。

(三)影响货币政策调控的敏感度

信贷渠道是当前我国货币政策传导的主渠道，其有效性将直接关系到货币政策的有效性。中长期贷款占比过高，一旦货币政策趋紧，商业银行很难通过压缩规模来有效落实货币政策，从而影响货币政策调控的敏感度。而中长期贷款增长与投资增长密切相关，当货币政策以控制固定资产投资规模、防止经济过热为主要调控目标时，中长期贷款的快速增长将导致投资增长的动力依然强劲，使得总量控制措施仅对短期流动资金贷款产生影响，这将明显削弱宏观调控的效果。